据中央政府官方网站9月13日消息，国务院近日下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

《意见》提出，多项金融养老业务也将逐步推开。《意见》鼓励金融机构加快金融产品和服务方式创新，拓宽信贷抵押担保物范围，积极支持养老服务业的信 贷需求。政府层面则积极利用财政贴息、小额贷款等方式，加大对养老服务业的有效信贷投入。同时逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。

据财新网报道，民政部和国家发改委有关司局负责人表示，此次《意见》将“以房养老”以试点形式写进来，对于老年人、保险公司都是利好消息。他们认为，试点一旦成功，对于有助于解决老年人的养老资金问题、盘活已有房屋资源、扩大保险公司业务。

“老年人住房反向抵押养老保险”，俗称“以房养老”，是指老年人将房屋抵押给金融机构，从金融机构领取养老费用。

据《第一财经日报》9月16日报道，民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付透露，关于老年人住房反向抵押养老保险试点等问题，保监会将牵头会同民政部等部门，计划于2014年一季度出台具体措施。

多地曾小范围试行遇阻

“住房反向抵押养老保险”在国内尽管还算是新概念，但事实上在不少地方已有小范围试行。

据《中国经济周刊》2011年10月31日报道，早在2003年，时任中国房地产开发集团理事长的孟晓苏便将“以房养老”这一理念介绍到了中国。

2007年，上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”模式，但因真正符合条件的申请人很少，后不得不停止。

缺乏相配套的监管制度也成为阻碍之一。

据报道，2011年2月，上海市闵行区一家老年公寓与年近九旬的林老太签订“以房养老”协议书，林将自有房屋产权变更为老年公寓，价值为55万元； 老年公寓为林养老送终。2011年3月，林的儿子以母亲的名义将老年公寓诉至法院。法院判决双方签订的“以房养老”协议书及房地产买卖合同予以撤销，老年 公寓协助将房产恢复登记至林老太名下。

此案主审法官表示，类似“以房养老”的养老保障模式目前仍处于探索阶段，建议有关部门尽快出台相关法律规定与监管制度。

2012年4月，南京市发布的《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》也曾提出：“鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金部门建立公益性中介机构，开展‘以房养老’试点业务，使老年人基本生活有切实可靠的收入保障，不断提高老年人的生活质量。”

而北京市2011年下发的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》也提出，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构，开展“以房养老”试点服务。

但上述尝试均因效果不理想而进展缓慢。

障碍重重

《经济参考报》报道，分析人士认为，“以房养老”多年遇冷的最大障碍是金融机构的实际操作能力不足以及中国人在消费和继承方面的传统观念，不少老人养儿防老、房子传给子女的传统观念还是比较浓。

此外，据前述财新网报道，中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧2012年表示，目前国内推行这一措施还有几大障碍：第一是中国老人往往并不能 独立处置相关房屋；第二是中国的城镇住宅用地使用权仅有70年限期，很难保证未来毫无顾虑地满足养老之需；第三是经济波动的周期性有可能导致未来房产并不 能保值增值。　

据《北京青年报》 报道，多名金融界人士也指出，虽然2007年出台的《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但“自动”并不意味着“无偿”。如 果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果续期费用太高，金融机构很可能会无利可图，甚至亏本。

不过，也有业内人士认为，尽管阻碍重重，“以房养老“仍有市场需求。

前述《经济参考报》报道引述幸福人寿保险股份有限公司董事长孟晓苏的说法表示，“以房养老”是一种金融产品，并不是一项政策。“眼下人们可能不会一 下子都接受，但市场需求是有的。我国失能和半失能老人人数全球第一，丁克老人数量庞大，大中城市空巢家庭达70%，‘以房养老’不是要求每个人都参与，它 是为有需求的人提供的。”

此外，孟晓苏表示，在具体操作层面“以房养老”具有很大的灵活性。住房反向抵押贷款有近40种方式，非常个性化，比如老人可以搭配高额的医疗保险， 可以要求保险公司以递减、递增或者均衡的方式给付养老金“在公共财政无力兜底所有养老问题的情形下，‘以房养老’不失为解决养老难题的积极补充。